信用逾期怎么办房贷? 详解四大行对征信的要求

好不容易攒够了首付款，兴致勃勃的去售楼部选好房子，顺利签下购房合同，回家就开始筹划自己的新家到底要装修成什么风格的，想想都觉得幸福感爆棚。但是，但是和蔼可亲的售楼小姐打电话给你了“尊敬的XXX，由于你的征信有问题，银行按揭办不下来，所以……”，所以你的美梦也就醒了。 

今天给大家讲这个故事就是想说一个问题，现在很多人不在乎自己的征信问题，信用卡随便用，到了还款期也不积极还，尤其是欠个几块十几块的，直接就不还了，一拖就是好几年，真是吓死了。等到买房需要贷款是，才发现自己早已是银行黑户，到哪都贷不到钱了，只能是全款买房！好了，闲话少说，今天就来给大家讲一讲征信怎么贷款买房。 

一、四大行对贷款客户的征信要求 

如果你的征信出现了以下情况，银行将拒绝提供住房贷款。 

1、建行 规定： 

1.分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的; 

2.到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的; 

3.客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户(包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等)目前状态，或近12个月内出现过一次90天以上不良记录。 

2、工行 规定： 

个人消费贷款近24个月内当前期数≥6; 

个人住房贷款近24个月内当前期数≥12。 

3、农行 规定： 

要求借款人必须“贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。

 4、中行 规定： 

贷记卡的信用记录在近3个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支则拒批。 

二、征信后怎么补救 1.“表现好”还是可以“补救”的 

根据国务院法制办《征信管理条例》，“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，必须在你还清了欠款的情况下，信用记录才会在5年后自行删除，如果没有还款，那么这个信用记录就会一直陪伴着你。 

此外，仅仅是由于信用卡的原因造成的负面记录，还是可以补救的。目前我们国家规定的银行信用卡记录只记录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况。也就是说，在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。 如果是因为非个人原因而出现了不良信用记录，大家可以要求银行为自己开具非恶意欠款的证明即可。 

2.轻重有别可“商量” 

如果你两年内连续三次，累计六次，很多银行都会拒贷，如果是两年至五年期间的，有记录的银行可以给你开非恶意证明，银行还是会贷款给你的，只是相对于正常客户来说，你的贷款金额要降低，利率可能也会提高。 

3.信用卡后切记不可随意销卡 

因为一时不小心而造成信用负面记录，千万不要立即销卡，因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么这个不良记录就会一直存在。好的办法是继续使用24个月，待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。 目前，很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。 

4.非常严重已被列入银行“禁贷黑名单”咋办 

这个问题帮不了你了，只能选择全款买房。另外，提醒大家，现在有很多打着“消除不良信用”旗号的产业，这个是不可信的。 

三、助学贷款也会影响贷款买房 

很多大学生上学期间申请了助学贷款，但由于不知道怎么还款或者忘记还款等情况造成征信。可根据情况的严重性来定，如果仅有一两次，可直接到银行开具相关证明，一般情况下贷款是不受影响的。如果是超过一两年的话就需要逐月还款（好分期还款，这样才能将不良信用记录一一覆盖），直到全部还完欠款且两年以后才能办理房贷。 在此，房叔也要提醒各位了，助学贷款千万别忘了。

 四、这些问题要尽早知道

 1.因未交年费而造成的影响不大 

如果你的仅仅是因为年费未缴的话，可以直接到相关银行开具“非恶意证明”即可。

 2.能否贷到款商业银行说了算 

有网友曾经打电话到征信中心问自己能否贷到款，结果吃了闭门羹。房叔告诉大家，中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，你终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果，所以，有时间有精力还是多到银行去咨询吧。

 3.由于征信问题不能办理按揭贷款，交的钱能退吗？ 

这个问题主要看你交的什么钱。如果是定金就不能退了，如果是订金或是诚意金，就可以退。也有网友是交了首付才发现自己贷不了款的，房子是可以退，但你是要承担主要责任，并按照购房合同上的约定，赔偿开发商相应的违约金。